Hvad kategorien dækker
Forbrugslån betydning: kredit til privat forbrug, ydet uden sikkerhed i et aktiv.
Det er en bred kategori, og næsten alle de produkter, denne side omtaler, ligger inden for den. Sms-lån, kviklån, minilån og samlelån er alle forbrugslån.
Det, der samler dem, er ikke beløbet eller hastigheden. Det er, at långiveren ikke har noget at holde sig til ud over din betalingsevne.
Kategorien siger heller ikke noget om, hvem der låner ud. Bag et forbrugslån kan der stå en bank, en specialiseret kreditgiver eller en formidler, der sender ansøgningen videre til flere — og de tre føles meget forskellige undervejs.
Modsætningen: kredit med sikkerhed
Kategorien tegnes tydeligst af det, den ikke er.
Et realkreditlån har pant i en ejendom. Et billån har pant i bilen. Kan aftalen ikke overholdes, har långiveren et aktiv at søge sig fyldestgjort i.
Det gør kreditten billigere — ofte dramatisk billigere — fordi risikoen er mindre.
Har du friværdi i en bolig, er et tillægslån derfor næsten altid billigere end et frit lån af samme størrelse, og den samtale hører hjemme i dit eget pengeinstitut.
Der findes en mellemform, som er værd at kende: kredit med kaution. Der er sikkerheden en anden persons økonomi frem for et aktiv, og prisen falder tilsvarende.
Den løsning flytter risikoen over på kautionisten, og det bør ikke afgøres i en bisætning — en kaution er en reel forpligtelse.
Hvad det koster og hvorfor
En forbrugslån forklaring af prisen kan koges ned til risiko og tid.
Uden sikkerhed bærer långiveren hele tabet, hvis aftalen ikke overholdes, og den risiko prissættes. Derfor ligger ÅOP højere end på sikret kredit, selv for en ansøger med en solid økonomi.
Spændene er samtidig brede. Det er almindeligt at se fra nogle få procent til næsten femogtyve på samme produkt, fordi to ansøgere vurderes vidt forskelligt.
Bunden af et spænd tilhører den, der fik det bedste svar — se ÅOP.
Der er en tredje faktor, som sjældent nævnes: hvor længe udbyderen har haft dig som kunde. Et eksisterende kundeforhold giver långiveren data, en ny ansøger ikke kan levere, og det kan flytte satsen inden for spændet.
Det er en af grundene til, at det kan betale sig at spørge sit eget pengeinstitut først, også hvis man forventer et nej.
Reglerne omkring kategorien
De forbrugslån regler, der gælder, kommer først og fremmest fra kreditaftaleloven.
Långiver skal vurdere din kreditværdighed, inden kreditten bevilges. Aftalen skal oplyse beløb, sats, løbetid, ydelse og samlet tilbagebetaling. ÅOP skal oplyses både i markedsføring og i aftalen.
Der er fjorten dages fortrydelsesret fra indgåelsen, og ÅOP må ikke overstige femogtredive procent.
Retten til at fortryde står under fortrydelsesret.
Bemærk, at oplysningskravene gælder markedsføringen og ikke kun aftalen. En annonce for kredit skal bære de foreskrevne oplysninger, og en, der ikke gør, er i sig selv et tegn på en udbyder, det er værd at se nærmere på.
Hvad vurderingen ser på
Uden et aktiv at holde sig til bliver økonomien det eneste grundlag, og vurderingen bliver tilsvarende grundig.
Indkomstens størrelse tæller, men stabiliteten tæller mindst lige så meget. Det samme gør de faste udgifter og det, du allerede afdrager på.
Rådighedsbeløbet — det, der er tilbage når alt fast er betalt — er som regel det, der afgør sagen.
Er du registreret som dårlig betaler, afvises sagen de fleste steder maskinelt, se RKI.
Alderen indgår også, og grænserne varierer: atten år er almindeligt, men enkelte udbydere kræver tyve, enogtyve eller treogtyve, og et par stykker har en øvre grænse.
Aldersgrænsen er ofte det, der lukker døren før alt andet, og den kan slås op uden at koste en ansøgning.
Et regnestykke
Et forbrugslån eksempel: 150.000 kr. over otte år.
Til fire procents ÅOP koster kreditten omkring femogtyve tusinde kroner. Til femogtyve procent koster den mange gange det — samme beløb, samme periode, forskellig vurdering.
Det illustrerer, hvorfor et bredt spænd ikke er en prisliste, men en beskrivelse af, hvor forskelligt to ansøgere kan blive prissat.
Regn dit eget scenarie i låneberegneren.
Bemærk desuden, at løbetiden trækker i samme retning som satsen. Otte år i stedet for fire fordobler næsten den tid, renten har at løbe i, og det ses direkte på totalen.
Ordet i sproget
En forbrugslån definition: kredit til privatforbrug uden pant eller anden sikkerhed, omfattet af kreditaftaleloven.
På forbrugslån dansk bruges ordet både af banker om store, billige lån og af kortfristede udbydere om små, dyre. Det er den samme kategori og to meget forskellige varer.
Derfor siger kategorien i sig selv intet om prisen — kun om, at der ikke er stillet sikkerhed.
Alle emner er samlet på forsiden.
