Tallet, der oftest bliver misforstået
Det første, man møder hos lendo, er et rentespænd, og det er også den oplysning, der giver flest fejlslutninger.
Spændet går fra 1,25 til 20,95 %. Forskellen mellem de to ender er større end hele prisforskellen mellem mange andre udbydere, og det er ikke en fejl — det er meningen med tallet.
Et spænd beskriver ikke en prisliste. Det beskriver, hvor forskelligt to ansøgere kan blive behandlet af den samme udbyder, når kreditvurderingen er faldet ud forskelligt.
Den lave ende tilhører den ansøger, der fik det bedste svar. Den høje ende tilhører den, der lige akkurat kunne bære en aftale.
Hvorfor spændet er så bredt
Bredden følger af, hvor mange forskellige aftaler der kan indgås inden for det samme produkt.
Beløbsintervallet går fra 10.000 til 1.000.000 kr., og løbetiden fra 12 til 180 måneder. Et lille kortfristet lån og et stort lån over femten år er to vidt forskellige risici for en långiver.
Når det samme spænd skal dække begge yderpunkter, bliver det bredt. Det er en konsekvens af produktets rækkevidde frem for af prispolitikken.
Det gør også spændet mindre brugbart som sammenligningsgrundlag mod en udbyder med et smallere produkt.
Det gør også sammenligning på tværs vanskelig: en udbyder med et smalt spænd ser mere forudsigelig ud, uden nødvendigvis at være billigere for netop dig.
Hvad der afgør din placering
Hvor i spændet du lander, afhænger af de samme forhold som hos enhver anden udbyder.
Indkomstens størrelse og stabilitet vejer tungest, derefter hvad du allerede betaler af på, og til sidst eventuelle registreringer. Forskellen mellem indkomst og faste forpligtelser er som regel det, der afgør sagen.
Beløbet og løbetiden spiller også ind. Et stort beløb over lang tid vurderes anderledes end et lille over kort.
Hvad en kreditvurdering lægger vægt på, er beskrevet under lån penge uden krav.
Der er en praktisk konsekvens af det: to personer med samme ønskede beløb og samme løbetid kan få vidt forskellige tilbud fra den samme udbyder, uden at nogen af dem har gjort noget forkert.
Det er også grunden til, at en anmeldelse fra en anden låntager sjældent forudsiger, hvad du selv bliver tilbudt.
Udbyderens eget repræsentative eksempel
Loven kræver, at et kredittilbud ledsages af et repræsentativt eksempel, og udbyderens eget lyder sådan (som oplyst i kampagnedataene, hentet august 2026):
Samlet kreditbeløb 100.000 kr. ÅOP 3,80 %. Variabel debitorrente 3,48 %. Etablering 1.000 kr. Samlet tilbagebetaling 111.690 kr. Løbetid 5 år. Rentespænd 1,25-20,95 %.
Citatet står, som udbyderen har formuleret det, uden at vi har regnet om på det. Det beskriver ét bestemt scenarie — ét beløb, én løbetid — og er ikke et tilbud til dig.
Læg mærke til, at eksemplets ÅOP ligger i den lave ende af det oplyste spænd. Det er normalt for repræsentative eksempler og er endnu en grund til at regne på dine egne tal.
Sådan bruger du spændet alligevel
Spændet er ikke ubrugeligt — det skal bare læses som en grænse frem for som en pris.
Den øvre ende er den, der er værd at planlægge efter. Kan du bære ydelsen ved den højeste oplyste sats, kan du bære aftalen uanset hvordan vurderingen falder ud.
Den nedre ende er derimod kun brugbar som en oplysning om, at udbyderen også betjener den del af markedet.
Regn derfor på den høje ende i låneberegneren og betragt alt derunder som en mulig forbedring.
Øvelsen tager få minutter og har en sidegevinst: kan budgettet bære den høje ende, behøver du ikke tage stilling til tilbuddet i det øjeblik, det kommer.
Beslutningen er allerede truffet, og så er der ikke noget at overveje under tidspres.
Vilkår og ÅOP
De lendo åop-oplysninger, der fremgår af kampagnedataene, er spændets to endepunkter og intet derimellem. Din egen sats står først i kreditaftalen.
En lendo rente kan være fast eller variabel afhængigt af den konkrete aftale, og det er værd at få afklaret, fordi en variabel sats kan ændre sig over en løbetid på op til femten år.
Aftalen skal oplyse det samlede kreditbeløb, ÅOP, løbetiden, ydelsen og det samlede beløb, du skal betale tilbage. Springes bare ét af dem over, lever aftalen ikke op til det, loven kræver oplyst.
Oplysningskravene følger af kreditaftaleloven, og selve sammenligningstallet er forklaret under ÅOP.
Er satsen variabel, er det værd at spørge, hvad den reguleres efter, og hvor ofte. Over femten år kan selv små reguleringer summe op til et beløb, der betyder noget.
Krav og ansøgning
De lendo krav, der fremgår af kampagnedataene, er en aldersgrænse fra 18 år. Det er lavere end hos flere sammenlignelige udbydere, hvor grænsen ligger på 20 eller 21.
Derudover gælder de almindelige betingelser for al forbrugerkredit: dansk NemKonto i dit eget navn, digital legitimation og en lovpligtig kreditvurdering.
En lendo ansøgning følger den sædvanlige rækkefølge, og udbetalingstiden er oplyst til 1-2 dage. Det er tiden efter et tilsagn og ikke tiden til et svar.
Beløb og løbetid bør besluttes, før formularen åbnes — det er de to valg, der afgør prisen.
Hvem produktet passer til
Ud fra de oplyste tal er profilen ret tydelig.
Beløbsintervallet og den lange maksimale løbetid peger på større, planlagte behov frem for akutte. Ved beløb i den høje ende er det også værd at undersøge, om der kan stilles sikkerhed — se lån 50000.
Har du brug for nogle få tusinde kroner, er minimumsbeløbet på 10.000 kr. i sig selv svaret, og markedet ser anderledes ud — se lån 1000 kr.
Skal flere eksisterende aftaler afløses af én, hører det spørgsmål hjemme for sig.
Det er værd at nævne, at et bredt beløbsinterval ikke i sig selv er en anbefaling. Det betyder blot, at udbyderen dækker mange situationer — ikke at den er den bedste i nogen af dem.
Hvad kampagnedataene ikke oplyser
Det er lige så vigtigt at sige, hvad der ikke fremgår, som hvad der gør.
Etableringsomkostninger står ikke som et selvstændigt felt, og de kan derfor ikke gengives som et tal her. De indgår i ÅOP og nævnes i det repræsentative eksempel.
Det samme gælder gebyrer ved forsinket betaling, mulighed for ekstraordinær indfrielse og eventuelle løbende gebyrer. De oplysninger findes i kreditaftalen.
Vi gengiver ikke tal, vi ikke har en kilde til, og vi afleder dem ikke af eksemplet.
Hvad låntagere fortæller
De lendo erfaringer, der deles i danske forbrugerfora, kredser om det samme punkt som denne side.
Den hyppigste beskrivelse er skuffelsen over ikke at få den lave sats, der stod på forsiden. Det er ikke et udtryk for, at oplysningen var forkert, men for at et spænd blev læst som et tilbud.
Den anden gengangere handler om løbetiden, der blev sat lang, fordi ydelsen så overkommelig ud, og hvor den samlede regning først blev regnet ud bagefter.
En lendo anmeldelse er derfor mest brugbar, når man ved, hvilken sats og løbetid den pågældende faktisk fik.
Sådan sammenligner du med andre
Sammenligningen kræver, at løbetiden holdes fast på tværs af tilbud.
Bed om et tilbud på din periode frem for at tage imod den, der foreslås, find den samlede tilbagebetaling for hvert tilbud, og træk hovedstolen fra. Forskellen er prisen i kroner.
Sammenlign aldrig på den månedlige ydelse, når perioderne er forskellige.
De øvrige udbydere og indgange ligger på forsiden.
Kort opsummeret
Det, der er værd at tage med, er, hvordan man læser et spænd.
Planlæg efter den høje ende, betragt den lave som en mulighed, og lad kreditaftalen være det eneste sted, du henter din egen sats fra.
Regn ydelsen igennem ved den højeste oplyste sats i låneberegneren, før du ansøger.
Holder budgettet der, holder det også alle andre steder i spændet.
Og læs eventuelle anmeldelser med det for øje. En tilfreds låntager og en utilfreds kan have fået vidt forskellige satser fra den samme udbyder uden at nogen af dem er blevet behandlet forkert.
Det er spændets natur og ikke et udtryk for vilkårlighed.
