Hvad der menes
Små lån betydning: lån af mindre beløb, i praksis under omkring ti tusinde kroner.
Grænsen er ikke fastsat nogen steder. Den følger af, hvor udbydernes beløbsintervaller ligger, og den flytter sig over tid.
Kronebeløbet er beskedent. Procenten er det sjældent, og det er den modsætning, opslaget her handler om.
Hvorfor procenten er højest her
Grunden er et fast oprettelsesgebyr fordelt over en lille hovedstol.
Et gebyr på 500 kr. på et lån på 100.000 kr. er en halv procent. Det samme gebyr på et lån på 3.000 kr. er over seksten procent — og det er før renten.
Da ÅOP samler rente og obligatoriske gebyrer i ét tal, slår den forskel direkte igennem. Det er aritmetik, ikke en beslutning om at straffe små låntagere.
Regnestykket kan efterprøves i låneberegneren.
Det samme gælder et månedligt administrationsgebyr. Tredive kroner om måneden er næsten usynligt på en stor hovedstol og mærkbart på en lille, og også det indgår i sammenligningstallet.
Hvad det betyder i kroner
En høj procent på et lille beløb over kort tid er ikke nødvendigvis mange penge.
Det er den anden side af samme aritmetik, og den overses lige så ofte. Femogtyve procent årligt af 3.000 kr. i seks måneder er nogle hundrede kroner — ikke et beløb, der ændrer et liv.
Derfor er kroner det ærlige mål ved korte, små lån, og procenten mest brugbar til at sammenligne to tilbud af samme størrelse og længde.
Sammenligning på procent kræver samme løbetid — se ÅOP.
Der er en praktisk konsekvens: to tilbud af samme størrelse og længde kan sammenlignes på procenten, mens et lille og et stort lån ikke kan. Procenten er et forholdstal, og forholdstal kræver sammenlignelige størrelser.
Derfor giver det sjældent mening at sige, at ét produkt er dyrere end et andet, når de dækker vidt forskellige beløb.
Når den korte periode ikke er en mulighed
Her ligger fælden, og den er blevet almindelig.
Flere produkter i markedet har et gulv i løbetiden — otteogfyrre måneder er udbredt. Et lån på 10.000 kr. kan da ikke afvikles på et år, selv om både økonomien og formålet taler for det.
Renten løber i alle fire år, og de samlede kreditomkostninger bliver store i forhold til hovedstolen — ikke fordi satsen er usædvanlig, men fordi tiden er låst.
Find derfor ud af, hvor kort perioden overhovedet kan sættes, inden du interesserer dig for satsen.
Der er en enkel kontrol: se efter minimumsløbetiden, inden du ser på noget andet. Står der otteogfyrre måneder, ved du med det samme, at kreditomkostningerne bliver store i forhold til hovedstolen — uanset hvad procenten siger.
Det er den hurtigste måde at sortere i et marked, hvor produkterne ligner hinanden på overfladen.
Reglerne og grænserne
De små lån regler, der gælder, er de samme som for enhver anden forbrugerkredit.
Der er dog én undtagelse værd at kende: meget små og meget korte kreditter kan være undtaget fra dele af kreditaftaleloven. I praksis ligger de produkter, der markedsføres her, næsten altid inden for lovens fulde anvendelsesområde.
Mangler du et holdepunkt, så kontroller, at aftalen faktisk angiver ÅOP. Er tallet fraværende, bør det udløse et spørgsmål.
Loftet på femogtredive procent gælder også her.
To regnestykker ved siden af hinanden
Et små lån eksempel viser, hvorfor perioden betyder mere end procenten.
5.000 kr. over 6 måneder til femogtyve procent koster nogle hundrede kroner i kreditomkostninger. Samme beløb til samme sats over 48 måneder koster mange gange det.
Procenten er identisk i begge tilfælde. Regningen er det ikke.
Det er hele argumentet for at læse løbetiden før satsen.
Hvad man ofte bør gøre i stedet
I den ende af skalaen er alternativerne som regel stærkere end selve kreditten.
Et aftalt overtræk koster kun mens det er trækket. En afdragsordning hos kreditor koster typisk et rykkergebyr. Begge dele undgår et oprettelsesgebyr, og det er netop gebyret, der driver procenten op.
Er ingen af delene mulig, så lån det, der faktisk mangler, og vælg den korteste periode, du kan bære.
Emnet er udfoldet under de mindste beløb og på forsiden.
En fjerde mulighed er at låne af familie eller venner, hvilket mange afviser af stolthed og bør overveje alligevel. Skriv aftalen ned med beløb og datoer, så forholdet ikke bærer uklarheden bagefter.
Udtrykket i sproget
En små lån definition: kredit af et mindre beløb, hvor et fast oprettelsesgebyr får ÅOP til at ligge højt, selv om kronebeløbet er lavt.
En små lån forklaring af den høje procent kræver altså ikke en teori om urimelighed — kun en division.
På små lån dansk bruges udtrykket bredt om alt fra tusind til titusind kroner, og der er ingen officiel afgrænsning.
Det gør ordet upræcist, men ikke ubrugeligt.
