Gulvet ligger på løbetiden
De fleste udbydere sætter en grænse for, hvor lidt man kan låne. Hos facit lån ligger den vigtigste grænse et andet sted.
Minimumsløbetiden er 36 måneder. Man kan altså ikke afvikle et lån her på et år, uanset hvor lille beløbet er, og uanset hvor gerne man vil.
Det er en usædvanlig begrænsning, og den ændrer regnestykket. Renten og eventuelle løbende gebyrer løber på tid, så et gulv på løbetiden er også et gulv på den samlede omkostning.
Det er den første oplysning at forholde sig til, fordi den afgør, om produktet overhovedet passer til formålet.
Skal pengene tilbagebetales hurtigt, er svaret nej her.
Det er en usædvanlig konstruktion, fordi de fleste begrænsninger på kreditmarkedet handler om beløb frem for om tid. Her er det omvendt, og det er let at overse.
Konsekvensen er, at to udbydere med samme sats kan være vidt forskellige i pris, alene fordi den ene tillader en kortere periode.
Hvad et treårigt gulv koster
Effekten er størst ved mindre beløb, og det er værd at være konkret om hvorfor.
Et lån på 10.000 kr., som kunne være afviklet på tolv måneder, løber her i mindst seksogtredive. Renten beregnes af restgælden i tre gange så lang tid, og et eventuelt månedsgebyr opkræves tre gange så mange gange.
Ved større beløb betyder gulvet mindre, fordi man alligevel ville have valgt en længere periode.
Derfor er begrænsningen mest mærkbar i den nedre ende af udbyderens eget beløbsinterval.
Ligger dit behov der, er det værd at sammenligne med en udbyder uden gulv.
Der er en modsat betragtning, som hører med: for den, der alligevel skal bruge flere år, koster gulvet ingenting. Begrænsningen rammer kun den, der ville have valgt kortere.
Hvorfor produktet ser sådan ud
Kombinationen af et højt loft, et gulv på løbetiden og udbyderens egen omtale af samlelån peger i samme retning.
Det er indrettet til at afløse eksisterende gæld frem for til at finansiere et enkeltstående køb. Ved en samling er en længere løbetid ofte forudsat i forvejen.
Udbyderen oplyser selv, at eksisterende lån indfries ved samlelån. Det er en praktisk oplysning, fordi netop det led er der, en omlægning oftest går galt.
Bliver beløbet i stedet udbetalt til låntageren, skal indfrielsen huskes og gennemføres, og de gamle aftaler skal lukkes.
Spørg derfor, hvilken af de to modeller der gælder for din sag.
Der er en fordel ved den indretning, som er værd at anerkende: når udbyderen selv håndterer indfrielsen, forsvinder den situation, hvor beløbet bliver udbetalt og de gamle aftaler ved et uheld løber videre ved siden af.
Udbyderens eget repræsentative eksempel
Loven kræver et repræsentativt eksempel, og udbyderens eget lyder sådan (som oplyst i kampagnedataene, hentet august 2026):
40.000 kr. Løbetid 60 måneder. Etableringsomkostninger 1600 kr. Variabel debitorrente 8.21- 16,08 %. ÅOP 11,64 - 19,72 %. Månedlig ydelse inkl. adm. gebyr 871 - 1019 kr. Samlede kreditomkostninger 12.254 – 21.120 kr. Samlet tilbagebetalt beløb 52.254 – 61.120 kr.
Ordlyden er udbyderens egen; vi har hverken regnet om eller delt den op. Det opererer med intervaller for både rente, ÅOP, ydelse og samlet tilbagebetaling.
Bemærk, at det angiver etableringsomkostninger for netop det scenarie. Det tal gælder eksemplet og ikke nødvendigvis din aftale.
Regn derfor på den høje ende af intervallerne, når du vurderer, om budgettet holder.
Vilkår og ÅOP
Et facit lån åop er oplyst som et spænd fra 9,39 til 24,43 %. At begge ender fremgår er en fordel — hos flere udbydere er kun den ene oplyst.
En facit lån rente er ifølge eksemplet variabel. Over en løbetid på op til 120 måneder kan en variabel sats nå at ændre sig flere gange, og det bør indgå i vurderingen.
Beløb, sats, periode, ydelse og samlet tilbagebetaling skal fremgå af aftalen, og udkastet har du krav på at se på forhånd.
Kreditaftaleloven fastsætter, hvad aftalen skal oplyse, og sammenligningstallet er beskrevet for sig under ÅOP.
De 14 dages fortrydelsesret gælder også for denne aftaletype, og ingen kan aftale sig ud af dem.
Krav og ansøgning
De facit lån krav, der fremgår af kampagnedataene, er en aldersgrænse på 21 år.
Derudover gælder de almindelige betingelser: dansk NemKonto i eget navn, digital legitimation og en lovpligtig kreditvurdering.
En facit lån ansøgning bør begynde med at afklare, om en løbetid på mindst tre år passer til formålet. Gør den ikke det, er resten af forløbet ligegyldigt.
Udbetalingstiden er oplyst til 1-2 hverdage, hvilket er tiden efter et tilsagn.
Skal flere aftaler indfries, så hav opgørelserne klar, så beløbet dækker restgælden præcist frem for at være et skøn.
Er der flere kreditorer i spil, er det desuden værd at bede om opgørelser på samme dag, så beløbene passer sammen, når de skal indfries.
Hvem produktet passer til
Profilen følger direkte af gulvet på løbetiden.
Det er en udbyder for den, der skal samle eksisterende gæld eller finansiere noget større og planlagt, og som alligevel ville have valgt flere års løbetid.
Det er ikke en udbyder for den, der vil låne et mindre beløb og betale det hurtigt tilbage — se lån 15000 for det marked.
Og det er ikke en udbyder for et akut behov, hvor 1-2 hverdage er for lang tid.
Passer formålet derimod til perioden, er spændets nedre ende konkurrencedygtig.
Det er også værd at nævne, at et gulv på tre år ikke nødvendigvis er skadeligt ved en samling. Er den eksisterende gæld alligevel længere end det, ændrer gulvet ingenting for dig.
Det, datasættet tier om
Et par felter er tomme, og det er mere brugbart at sige end at gætte sig til indholdet.
Etableringsomkostninger fremgår ikke som selvstændigt felt, og der er ikke oplyst et indkomstkrav.
Vilkårene for ekstraordinær indfrielse fremgår heller ikke. Ved et gulv på løbetiden er netop det spørgsmål relevant: kan der indbetales ekstra uden gebyr, kan de tre år i praksis forkortes.
Spørg om det inden underskrift — svaret kan ændre hele vurderingen af produktet.
Er der ingen kilde, kommer tallet ikke på siden.
Hvad låntagere fortæller
De facit lån erfaringer, der deles, handler i vid udstrækning om samlelån.
Den hyppigste positive beskrivelse er, at indfrielsen af de gamle aftaler blev håndteret af udbyderen, så der ikke var noget at huske. Det er den del af en omlægning, der ellers oftest går galt.
Den hyppigste kritiske handler om den samlede pris, som blev højere end forventet, fordi løbetiden var længere end den gamle gæld havde tilbage.
Det er den centrale fejl ved enhver samling: falder ydelsen alene, fordi perioden forlænges, er der tale om en udskydelse.
En facit lån anmeldelse er derfor mest brugbar, når den nævner både gammel og ny løbetid.
Sådan sammenligner du med andre
Hold løbetiden fast, og sammenlign på den samlede tilbagebetaling frem for på ydelsen.
Ved en omlægning skal sammenligningen laves mod den eksisterende gæld og ikke mod et andet tilbud: hvad koster det, der allerede løber, i resten af sin periode, og hvad koster det nye i sin.
Er det nye tal lavere, er der tale om en forbedring. Er kun ydelsen lavere, er der ikke.
Regn begge scenarier igennem i låneberegneren.
De øvrige indgange ligger på forsiden.
Kort opsummeret
Tjek løbetidsgulvet først. Tre år er et krav og ikke et forslag.
Passer det til formålet, er spændets nedre ende konkurrencedygtig, og udbyderens håndtering af indfrielse ved samlelån fjerner et led, hvor fejl er dyre.
Passer det ikke, er der ingen justering at foretage, og en anden udbyder er svaret.
Spørg desuden om ekstraordinær indfrielse, før du skriver under.
Og bed om vilkårene for ekstraordinær indbetaling skriftligt. Er de gunstige, er de tre år et loft frem for et gulv i praksis, og så ser hele produktet anderledes ud.
Er de det ikke, ved du det, inden perioden er låst fast.
